מי לא חלם להתעורר יום אחד עם מיליון שקל נוספים בחשבון. כולנו מדמיינים מה נעשה עם הכסף, איך נהנה ממנו איך נשקיע אותו אילו חובות נכסה או איזה חלום נרצה להגשים. אבל מי שקיבל מיליון שקל יודע שלא קל לקבל כל כך הרבה כסף ולא לאבד אותו בגלל טעות.
אומרים שאם אין כסף אין דאגות. בתור מי שההתמחות שלה היא תכנון פיננסי, אני לא בטוחה שאנשים שאין להם כסף יסכימו עם זה. אבל מה קורה כשיש כסף? מה הייתם עושים אם הייתם קמים בבוקר ומגלים שזכים בפיס או שירשתם פתאום מיליון שקל?
אז אמנם זה בדיוק מה שנקרא "צרות של עשירים", אבל גם עשירים עורכים תכנון פיננסי ומקבלים יעוץ פיננסי, אז החלטתי לבדוק את העניין עם כמה חברים קרובים.
החלום: לכסות את המשכנתא
מי לא חולם להשתחרר מהחזרי המשכנתא ולהתחיל את החודש עם כמה אלפי שקלים יותר בחשבון? אבל בוא נבדוק האם זה באמת כדאי? בעולם ההשקעות אנחנו תמיד משווים אלטרנטיבות. האם האפשרות להרוויח לאורך השנים גבוהה יותר ממחיר המשכנתא?
החלום: לקנות בית חדש
איזה כיף לעבור בית חדש, גם אני הייתי רוצה שיהיה לי בית גדול יותר כדי שאוכל לתת לכל אחד מהמתבגרים שלי חדר להסתגר בו. אבל בית חדש עולה הרבה יותר ממיליון ש"ח, והאמת שגם יותר מ-2 מיליון ש"ח. האם נצטרך משכנתא נוספת? או להגדיל משכנתא קיימת? האם נוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא החדשה, בנוסף לעלייה בהוצאות על בית גדול יותר? ואולי בכלל כדאי להשכיר את הבית הנוכחי ולקנות בית נוסף?
כאן חשוב לבדוק את ההתנהלות הכלכלית שלנו, כמה כסף יש לנו, האם ההכנסה שלנו משאירה מקום לעוד משכנתא? ועוד.
החלום – לשים בבנק, שייתן לנו ביטחון
התשובה האחרונה שקיבלתי הייתה מחברה שאמרה לי שהיא הייתה שמה את הכסף בבנק, בחיסכון, ולא מסתכלת עליו. כסף רזרבי בבנק, נותן המון שקט לא נקבל טלפונים מלחיצים על חריגה באוברדראפט, נוכל להשתמש בו למקרים חריגים שצריכים מימון ובנוסף, נוכל גם לקבל אשראי גדול יותר מהבנק אם נזדקק לו.
אבל השקט הזה עולה כסף. הריבית שהבנק נותן היא מאוד נמוכה, כך שכל חודש שהכסף "שוכב" בלי לעבוד אנחנו מפסידים כסף שיכולנו להרוויח, אם היינו משקיעים את המיליון במסלול שנותן יותר תשואה. אגב, גם הבנק יודע את זה וזו גם הסיבה שהנציגים שלו כנראה יתקשרו אליכם בכל מקרה וימליצו לכם על יעוץ פיננסי שיעזור לכם לבחור באפיק השקעה כזה או אחר.
מה שבעצם, די מחזיר אותנו לדילמה המקורית, הרי יש כל כך הרבה אלטרנטיבות אז מה כדאי לעשות עם הכסף ואיפה כדאי להשקיע אותו?
אז כאן בדיוק אני נכנסת לתמונה כי הכול מתחיל עם תכנון פיננסי נכון.
כמו שקרה עם לקוח ותיק שהתקשר אלי לפני כמה ימים ופתח את השיחה במילים "אני רוצה להתייעץ איתך, אשתי קיבלה מיליון שקל…".
שוחחתי עם הלקוח ארוכות. אחד הדברים הראשונים שעושים בכל מהלך של תכנון פיננסי הוא בירור צרכים, לכן, שאלתי אותו האם הכסף מיועד למטרה מסוימת. הלקוח ענה שחלק מהכסף נועד כדי לדאוג לקרובת משפחה מבוגרת שעלולה להזדקק בעתיד הקרוב לטיפול או לסיעוד.
עבורי המשמעות של התשובה הזו הייתה שהכסף חייב להיות זמין והוא לא יכול להיות סגור בהשקעות כמו נדל"ן או אפיקים אחרים שנותנים ריבית מובטחת. בנוסף, היה ברור לי שההשקעה חייבת להיות סולידית, אסור שהכסף הזה ייאבד הרבה מערכו, ולחלופין גם לא ירוויח הרבה כי מסלולים עם אפשרות לרווח גדול מדי עלולים להיות מסוכנים ללקוח בטווח הקצר, בגלל התנודתיות גדולה במסלולים אלו.
הדבר הבא שבדקתי עם הלקוח שלי הוא מתי הכסף מיועד להיכנס לחשבון וגם הכנתי אותו לכך שנציגי חברת הביטוח ממנה הכסף מגיע, ונציגי הבנק שיקבל את הכסף, יתקשרו לאשתו כדי לתת לה הצעות להשקעה. רק שנציגי חברת הביטוח והבנק יכולים אולי לתת יעוץ פיננסי ולהמליץ על אפשרויות השקעה, אבל הם לא יודעים למה נועד הכסף והם גם לא מכירים את התמונה הכללית של המשפחה ואת הצרכים שלה.
וזה בדיוק ההבדל הגדול בין תכנון פיננסי לייעוץ פיננסי.
בתכנון פיננסי, בשונה מיעוץ פיננסי שמתמקד בהמלצות על מה כדאי לעשות עם הכסף, התכנון פיננסי מתמקד ברצונות, מטרות, חלומות של הלקוח ובדרך הכי טובה להגיע אליהם בעתיד.
בפגישת התכנון הפיננסי שעשינו, הבנו לעומק את הצרכים של הלקוח שלי ואשתו, והצרכים והרצונות שלהם בעתיד ולפי זה בנינו תוכנית מלאה שתביא אותם לשם בעתיד.
