בזמן כתיבת שורות אלו, אני שרויים במצב מלחמה, המומים וכואבים ביחד את המציאות הבלתי נתפסת שאנו חיים בה .
חוסר הוודאות וחוסר האונים שמלווה את כולנו ימשיך להשפיע עוד זמן רב בכל תחומי החיים.
לעומס הרגשות שאנו חווים יש השפעה גדולה על ההחלטות הפיננסיות והביטוחיות שלנו.
מחקרים רבים מראים על קשר ישיר בין החוויות שלנו לדרך ההתנהלות הפיננסית ותהליך קבלת ההחלטות.
חלק מעבודתי כמתכננת פיננסית היא להגביל עד כמה שניתן את ההחלטות הפיננסיות שנובעות ממצבים חריגים ולקבל החלטות על סמך מטרות ויעדים עליהם החלטנו.
ניסיון העבר שלי באירועים חריגים שונים, כדוגמת פעולות צבאיות, נגיף הקורונה ועוד, החלטות שהתקבלו בימים הראשונים התגלו בהמשך החלטות שהיו לא נכונות ומזיקות.
אחד מהשלבים בתכנון פיננסי הוא בירור הצרכים במסגרת שלב זה מבוצע ניתוח הפערים לפי תרחישים שונים בשלב אחר של התכנון הפיננסי מוצגות האפשרויות והאלטרנטיבות השונות למה שקיים ומה כדאי לשנות או להוסיף.
לא כל מי שקורא שורות אלו עבר תכנון או אבחון פיננסי מסודר, לכן, אנסה לרשום בקצרה על חלק מהשאלות הרבות וחשובות שעולות במצבים אלו של מלחמה או מצבי קיצון אחרים:
האם בזמן מלחמה או פעולה צבאית הביטוח מכסה אותי?
במקרה מוות:
- ביטוח חיים – אין בפוליסות חריג למצב מלחמה או פעולה צבאית.
- קרן פנסיה חדשה – כיסוי שארים לא תלוי בכסף אחר שהתקבל – כולל פיצוי מביטוח לאומי וכו'. במידה ואין שארים היורשים מקבלים את סכום הצבירה בקרן.
- ביטוח מנהלים – פיצויים יתקבלו על פי חוק פיצויים תגמולים וביטוח חיים – יקבלו היורשים.
- פנסיה וותיקה – במידה ויש תשלום מגורים אחר במקרה של תאונה או פעילות צבאית קרן הפנסיה לא תשלם שארים.
במקרה של אובדן כושר עבודה:
- קרן פנסיה חדשה – יש קיזוז באובדן הכושר מול גורם מפצה אחר כך שסך כל קצבת אובדן הכושר יהיה עד 75%. למעט, מקרה בו גורם אחר משלם 75% אובדן כושר. אז קרן הפנסיה תשלם גם היא כ- 25% מהשכר המבוטח. בכל מקרה, אין החרגה למצב מלחמה.
- מטריה ביטוחית – משלמת במקרה בו קרן הפנסיה לא משלמת
- קרן פנסיה וותיקה – קיים קיזוז מול גורם מפצה אחר כך שסך התשלום הכולל לא יעבור את ה- 75%.
אילו ביטוחים צריך לבדוק במצבי מלחמה?
- ביטוח חיים – מתי נרשמו מוטבים בפוליסה? האם צריך לעדכן אותם? האם סכום ביטוח החיים יספיק למשפחה?
- קרן פנסיה – במקרה ואין שארים, האם נרשמו מוטבים? האם יש הפקדות שוטפות לקרן?
- קרן פנסיה משלימה – האם קרן הפנסיה כוללת ביטוח? האם קיימים מוטבים?
- מטריה ביטוחית – האם יש פוליסת מטריה ביטוחית להשלמה לקרן הפנסיה?
מה לעשות עם תיק ההשקעות שלי?
כמו שרשמתי למעלה, במצבי קיצון שווקי המניות חווים ברוב המקרים ירידות חדות בימים הראשונים וכל עוד קיים חוסר וודאות. לכן, כל עוד התמונה אינה בהירה לא מומלץ לעשות שינויים בתיקים.
מעבר לכך, בתיקי השקעות יש הרבה דברים שאפשר לעשות, בהתאם למוצרים, מטרות וייעדים. אבל, כל פעולה צריכה להיות בהתאם לתכנון הפיננסי שכולל מטרות ויעדים ארוכי טווח ובשילוב של הגורם המתכנן.
הרשימה שציינתי כאן היא כמובן רשימה חלקית, ואינה מהווה המלצה לביצוע פעולה כלשהיא בביטוח או בתיק השקעות.
לכל אחד ואחת מאיתנו יש את התנאים האישיים וכל מקרה צריך להיבדק בהתאם לצרכים.
לכן, אין תחליף לתכנון מתאים ומדויק וחשוב להיות בקשר עם המתכנן/מתכננת הפיננסים שלכם.
עוד על השלבים בתכנון פיננסי תוכלו למצוא כאן
