מה חשוב לדעת והטעויות שאתם עלולים לעשות כשיש לכם פנסיה וותיקה.
הפנסיות הוותיקות בישראל הוקמו בין שנות ה-40 לשנות ה-70 של המאה ה-20. הן פעלו כקרנות פנסיה הסתדרותיות עם זכויות מוגדרות. בשנת 1995 נסגרו למצטרפים חדשים בעקבות גירעונות אקטואריים ורובן הועברו להסדר ממשלתי.
מאפייני הקרנות הוותיקות
- שיטת זכויות מוגדרות – הקצבה נקבעת לפי שכר מבוטח וותק העובד בקרן.
- בדרך כלל הזכויות המוקנות לעובד הן בשיעור צבירה של כ-2% לשנת עבודה (עד 70% מהשכר המבוטח מקסימום).
- הקרנות היו מבוססות על ערבות הדדית בין העמיתים ולא על חשבון אישי, כמו פוליסת ביטוח מנהלים.
דוגמא לפנסיות וותיקות:
מקפת, קג"מ, מבטחים, פועלי בניין, נתיב גילעד ועוד…
למי יש עדיין פנסיה וותיקה?
מורים בבעלויות (לא תחת משרד החינוך) ועובדי מפעלים, שהחלו לעבוד לפני 1995.
מה חובה לבדוק אם יש לכם פנסיה וותיקה?
- האם הגעתם ל 35 שנות הפקדה לקרן?
בקרנות בשיטת צבירת 2% לשנה ומקסימום 70% לאחר 35 שנה. בעיקרון, הקצבה מגיעה למקסימום שלה לאחר 35 שנות וותק. לכן יש לשקול לתבוע פנסיה מהקרן גם אם אתם ממשיכים לעבוד.
- מה קורה בכל זאת למי שלא תובע פנסיה לאחר 35 שנות וותק?
חסכון עד גיל פרישה לפי חוק[1] – מאחר והקצבה לא תגדל עוד, ההפקדות נשארות בקרן והעובד יקבל (עם קבלת הפנסיה הראשונה) "מענק שנים עודפות", המחושב לפי שכר מבוטח, כפול 6.25%, כפול חודשים בעודף, לרוב המענק לחודש נמוך יותר מההפקדה של העובד והעובד מפסיד כסף בכל חודש של הפקדה עודפת.
חסכון לאחר גיל פרישה לפי חוק – עובדים שעברו את גיל הפרישה יקבלו את חזרה את ההפקדות צמוד למדד ("החזר דמי גמולים"). ברוב המקרים, החזר דמי גמולים נמוך יותר מהפקדה לקרן פנסיה חדשה.
לכן, עם הגעתם לוותק של 35 שנות הפקדה לקרן פנסיה וותיקה (ניתן לראות זאת באזור האישי שלכם בקרן או בדיווח לעובד, המתקבל במסרון לנייד מידי רבעון), חשוב להתייעץ עם יועץ פרישה מוסמך, על מנת לבדוק מה עדיף, להמשיך להפקיד לקרן פנסיה וותיקה או לעבור לקרן פנסיה חדשה.
- עובד שעבר את גיל הפרישה וטרם הגיע ל- 70% קצבה יצבור 3% זכויות לכל שנת וותק ולא 2%.
- היוון – בקרן פנסיה וותיקה ניתן להוון (לקבל סכום חד פעמי) עד 25% מהקצבה המגיעה לכם. עם זאת, הזכות לבקש היוון מוגבלת עד 60 יום, בלבד, ממועד תחילת קבלת הקצבה.
- שארים בפנסיות וותיקות – לפי התקנון של הפנסיות הוותיקות, פנסיית השארים היא 60% לבן/בת הזוג, ועד 40% לילדים מתחת לגיל 21 (אצל רוב הפורשים אין ילדים מתחת לגיל 21) ולכן אינם מוגדרים שארים. אם אין לכם בן/בת זוג, אין לכם שארים ולא ניתן להוריש את הפנסיה שלכם לאף אחד. במקרים כאלה כדאי לשקול להוון חלק מהקצבה.
ניהול תהליך פרישה מפנסיות וותיקות הוא תהליך מורכב שכולל בתוכו היבטים נוספים בפרישה והעברה בין דורית. להמשך קריאה על תהליך תכנון פרישה מסודר אפשר לקרוא בקישור הזה
אופיר שמואלי, הינו רואה חשבון, מתכנן ומלווה לפרישה נוחה ובטוחה שותף במשרד לתכנון פיננסי ופרישה FOF,עם וותק של מעל 25 בעולמות הפנסיה והפרישה.
[1] גיל פרישה לפי חוק לגברים 67, לנשים לפי טבלה של הביטוח הלאומי בין גיל 62 לגיל 65, תלוי בשנת הלידה (חפשו טבלה גיל פרישה לפי חוק לנשים לפי שנת לידה ברשת)
