נכות אובדן כושר עבודה ושארים בקרן פנסיה לעומת ביטוח מנהלים.
בפגישות תכנון רבות שמתקיימות אצלי במשרד עולים ההבדלים בין ביטוחי מנהלים לקרנות פנסיה, לעצמאים ושכירים בהמון היבטים.
חיסכון, דמי ניהול, ביטוחים ישנים, חדשים, מקדמים ועוד.
החלק הזה בשיחות מורכב מאוד ותלויות בהמון גורמים כדוגמת, מצב בריאותי, קרבה לגיל קבלת קצבה, מקצוע סכומי הפקדה ועוד.
חלק מהותי מהדיון הוא על ההבדלים בין ביטוח מנהלים וקרן פנסיה הוא בנוגע לביטוח.
אני מחלקת את השיחה הזו לשניים עיקריים
נכות, אובדן כושר עבודה
בקרן פנסיה כל הכיסוי הביטוח הוא לפי תנאי הקולקטיב.
לעומת זאת הכיסוי הביטוח בביטוח מנהלים הוא אישי ותלוי בהצהרת בריאות וחיתום אישי.
תנאי זה מהותי להבנת ההבדלים הוא על מי נופל הסיכון במקרה של נכון או אובדן כושר.
בביטוח מנהלים, הסיכון נופל על חברת הביטוח ואין תקופת המתנה למקרה ביטוח. לכן, יש הצהרת בריאות מעמיקה ותנאי הקבלה הם אישיים ותלויים בבדיקת הסיכון שחברת הביטוח לוקחת על עצמה והביטוח יהיה בתוקף כל עוד משלמים עליו.
לעומת זאת, בקרן הפנסיה הסיכון נופל על כל החברים בקרן הפנסיה ולא על הקרן.
לכן, התנאים לאובדן כושר נחותים יותר ותנאי הקבלה קלים יותר.
למשל ניתן להצטרף לקרן פנסיה ללא הצהרת בריאות רק תקופת המתנה של 5 שנים על מצב רפואי קיים, שהוא המנגנון היחיד שבה החברים בקרן מגנים על עצמם. לכן, תנאי חשוב לתביעת נכות או אובדן כושר הוא זמן החברות הרציפה בקרן הפנסיה
שאלת המקצוע כדוגמת צווארון כחול בהגדרות חברות הביטוח לעומת צווארון לבן בחברות הביטוח. הוא תנאי מהותי לסוג להיכן נרכוש את הביטוח.
הגשת התביעה שני המקרים חייבת להיות דרך הטפסים המתאימים וחשוב להגיש לפני שעברו 3 שנים ממועד המקרה.
חישוב ביטוח הנכות הוא לפי אחוזי נכות שנקבעו (מינימום 25% עד 100%) כאשר חישוב השכר שונה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה. אבל בשני המקרים תלוי בסכום הביטוח המבוטח.
בקרן פנסיה, בתקנון החדש, נכה סיעודי, מקבל בקביעת הנכות סכום קצבה גבוה יותר מנכה רגיל, אבל, לא מעל השכר ממנו מחושבת הקצבה. באובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים, עדיין לא נתקלתי בסעיף כזה, אבל יכול להיות שקיים, לכן מומלץ מאוד לפתוח את פוליסת אובדן הכושר במקרה וקרה משהו.
כל קצבה שמקבלים מקרן הפנסיה, מתקזזת עם תשלומים אחרים שמתקבלים. בביטוח מנהלים, תלוי בתנאים. קיים סעיף שנקרא "ביטול קיזוז מול גורמים אחרים" שמבטל את הקיזוז הקיים ומאפשר לקבל אובדן כושר מכמה גורמים.
שארים
בקרן הפנסיה, ביטוח השארים נרכש מתוך ההפקדות וזול יותר מעלות הביטוח בביטוח מנהלים. בתביעה הביטוח משולם בצורת קצבה שחייבת במס הכנסה (ממש כמו אובדן כושר או נכות) כדי לדעת כמה ישולם לשארים, ומי השארים כדאי לבדוק את הדוח השנתי של קרן הפנסיה ובמידה וצריך לתקן כדאי לעשות את זה כמה שיותר מהר.
השארים בקרן הפנסיה, הם- בן/בת זוג, ילדים עד גיל 21, ילדים עם מוגבלות, הורה נתמך.
בביטוח מנהלים השארים הוא סכום ביטוח חיים שנרכש בכמה דרכים מתוך ההפקדות. יש הבדלים בין ביטוחי השארים השונים בביטוחי מנהלים.
דוגמא לביטוח שארים הוא ביטוח חיים שנרכש בסכום אחד ובמקרה של מוות הסכום שנרכש ישולם למוטבים או שארים הקבועים בחוק. צורה נוספת לחישוב ביטוח חיים הוא דרך סכומי משכורות שישולמו למוטבים אפשר שילוב בין שני הדרכים ויש עוד.
חשוב מאוד לציין שבביטוח מנהלים סכום הביטוח אינו חייב במס.
כל מה שרשמתי עד כאן, נוגע לתכנון ביטוח וחיסכון לפני הגעה לגיל פרישה.
אחרי מיצוי הזכויות בפרישה וקבלת קצבה הכל משתנה.
למשל, חישוב השארים בקרן פנסיה אינו לפי שכר, ובביטוח מנהלים אינו לפי סכום ביטוח חיים שנרכש.
